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自从“旧界说重疾险产物将在2021年1月31日全部下架”的消息出来后，大家都在体贴的问题之一就是——“现在抓紧上旧重疾产物的车？还是等新重疾产物出来再来买”，今天就来谈谈这个话题。本文重点：重疾新规对普通消费者购置重疾险有什么影响旧界说重疾产物与新规重疾产物评测新旧友替期重疾险购置建议一、重疾新规对普通消费者购置重疾险有什么影响要相识影响得先知道旧界说与新规之间的变化，主要变化我归结为以下三点，我们通过变化来相识影响。

第一，新增3种重疾病种和3种轻症。在旧重疾界说中划定的是25种重症，新界说里拓展了3种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，和三种轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。新增疾病病种是对被保人有利的事情，相当于保障规模会更广。但其实旧重疾界说中的25种重症已经占据保险公司95%的理赔案例，而且现在市面上多数旧重疾险产物，例如小雨伞超级玛丽3号max重疾保障病种110种，内里已经包罗了对新规里新增的这几种疾病的保障。

所以这一条对于已经购置了小雨伞超级玛丽3号max的消费者来说，并没有太大的影响。而对于想要趁现在购置旧重疾产物的消费者来说，只要去相识旧重疾里是否包罗新规中的新增疾病就可以了。第二，引入轻度疾病界说，划定轻症赔付不凌驾30%。

新规中对3种焦点疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症，举行了重疾、轻症的划分，把已往属于重症疾病，但诊疗费较低，较容易治愈的疾病界说为轻症疾病，并划定轻症的赔付比例不凌驾基本保额的30%。详细的分级见下表“轻症赔付不凌驾30%”这项划定对于消费者来说是有很大影响的。举个例子：旧重疾产物小雨伞超级玛丽3号max60岁前确诊TNM分期I期以上的甲状腺癌赔付55%。

而新规之后入手新重疾产物就只能赔付30%。如果购置50万保额，在轻症赔付上两者之间的差距会到达12.5万。第三，优化重大疾病的判断尺度,理赔发生变化。

新规对原有的重大疾病名称表述、术语释义以及判断尺度都做了优化，而这些变化会直接影响理赔。总的来说是8种疾病理赔更宽松了，15种疾病理赔影响不大，2种疾病理赔变严格，详细变化可以看下面表格。

另外我再说一下大家讨论最多”原位癌被剔除轻度恶性肿瘤的保障规模“的问题。这其实这并非完全不保了，保险公司可以凭据消费者的保障需求决议是否增加对原位癌的保障责任。二、旧界说重疾产物与新规重疾产物评测这段时间内许多人都在等在张望买新还是买旧，其实最近已经有保险公司推出了新界说重疾险，横琴人寿出了粤港澳大湾区重疾险、太平洋人寿推出了粤港澳粤享金生，合众人寿推出了合众壹号2021。

我对比之后选出了体现最佳的”粤港澳大湾区重疾险B款“，同时为了回覆买新还是买旧的问题，我拉出了当下热门旧重疾产物超级玛丽3号max，我们继续通过对比来看高下。在重疾保障方面，两者最高都做到赔付1.8倍基本保额，区别在于小雨伞超级玛丽3号max60周岁之前，而粤港澳大湾区重疾险B款是保单前十年。相比之下，超级玛丽3号max的重疾赔付设计对消费者更有利。首先是保障时长，只要是50岁前购置小雨伞超级玛丽3号max，获得1.8倍赔偿的时间就长于粤港澳大湾区重疾险B款。

另外我们再来看一组重大疾病出险年事漫衍数据，41-60岁出险概率高达63.6%，18-40岁到达了30.6%。超级玛丽3号max保1.8倍的赔付比例到60岁以下人群，其实是让他们在重疾高发阶段获得更富足的保障。

在中症状和轻症的保障上，小雨伞超级玛丽3号max比粤港澳大湾区重疾险B款的保障规模和赔付力度都更高。轻症种类多14种，种症种类多7种。赔付上举个例子感受一下：A先生购置50万保额的超级玛丽3号max，60岁前两次确诊中症获赔75万，三次确诊轻症获赔82.5万，也就是中、轻症最多获赔157.5万。

但如果购置的是粤港澳大湾区重疾险B款，中、轻症最多获赔100万。两者之间相差57.5万。

在其他责任上，粤港澳大湾区重疾险B款也有亮点，就是定制了8种大湾区特疾、16种成人特疾、8种老人特疾，都分外赔付60%，这些疾病都属于当地高发，这项分外赔的设计是一个很是人性化的思量。而小雨伞超级玛丽提供的癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔，也是对消费者很是友好的设计。

最后还需要提一下，3号max身故保障由消费者自行选择，粤港澳大湾区重疾险B款是捆绑了身故责任会一定水平上加大保费肩负。三、新旧友替期重疾险购置建议基于以上分析，我给计划在这段新旧界说交替期买重疾险的朋侪一些购置建议：1. 有甲状腺问题的人，抓紧上旧重疾产物的车！2. 买旧重疾产物可以思量择优理赔的产物，例如小雨伞超级玛丽3号max。3. 新旧重疾产物搭配买，在获得更广保障的同时，拿下更高的轻症保额。

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