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今天我们来先容下，在2020年，差别年事的人该如何买险。原来以为，小孩子才做选择，成年人的我全都要。到了买保险时才发现，小时候全都要，成年人的我知道扛不住。

为什么？贵啊！不仅要多次赔付，要保轻疾，在世产业能增值，身故还能把钱拿回来。世上哪有这样的好事？保费高到吓人，最后还买了个「坑人大礼包」。

买保险，讲求的是在正确的时候做正确的事。花最少的钱，把当下最严重的风险解决掉。

正所谓人生这么长，需求总会变。年轻时追求千金散尽还复来的激情，年龄稍长就要妻子孩子热炕头的巴适。

人生差别阶段该买什么保险，请见下图，我们一个个聊：一）该买什么保险？人生的前20年，靠的是怙恃兜底。什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠怙恃，最后买保险还靠怙恃。所以，身为怙恃要记着一句话：先管好自己，再管小崽子。

一个家庭里，怙恃的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。怙恃倒了，家庭收入没了泉源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配怙恃，再配孩子，这是原则。怙恃的部门后面再说，我们先说怎么给孩子配保险。1、少儿医保许多怙恃可能不知道，有少儿医保这个工具。很自制，每年只要花100-500块（国家还会补助40%-60%），就能报销60%-90%的医疗用度。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间发生的医疗用度都报销。

所以无论大人还是小孩，在思量商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。2、重疾险重疾险是收入赔偿。既是赔偿家长为了照顾孩子这几年，给家庭造成的收入损失，也是赔偿孩子得重大疾病之后，对未来一生造成的影响。

而且少儿重疾险很是自制，这个年龄买，50万保额在某些年事段甚至比百万医疗险还自制。又自制，又实用，保额建议要配到50万以上。保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。

这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。对于家庭来说，意义重大。3、意外险在商业保险的领域内，孩子最先推荐的是意外险。熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比力多。

那么一款自制又实用的意外险是有须要的。意外险，小到跌打损伤、猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电，都能保。

20万保额，每年不凌驾100块。给孩子买意外险有三条建议：一是要重视意外伤残部门。

通常来说，伤残保额按品级赔付，10级伤残最轻，赔10%的保额，9级伤残次之，赔20%保额，再以此类推。所以意外伤残保额其实很重要，好比，孩子一臂完全断裂属于5级伤残，五级伤残可以赔60%保额，买20万保额赔12万，50万保额赔30万。多买多赔，就这么简朴。

二是重视意外医疗部门。我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金，死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味，而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。

三是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任保险。熊孩子不小心蹭了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都市替你赔一部门。有这层挂念的怙恃，可以顺带加上这项责任。

4、医疗险把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。百万医疗险是报销制，去掉社保报销部门和免赔额后，在医院的和住院前后的医疗用度都能给报销。而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。如果泛起极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。

为了防止家庭财政状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。只不外是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产物保证续保六年。如果身体泛起了变化或产物下架，可能会导致无法续保的情况。所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。

5、学平险/小额医疗险对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。

保费也不贵，几十上百块的样子。二）参考方案凭据差别预算，令郎分享三个投保方案，可以供大家参考：第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭（点开看大图）这套方案，我们选的都是性价比很是高的产物，只关注焦点保障，特别省钱。下面保费测算均以0岁男宝宝为例，重疾险推荐晴天保保，50万保额，保障30年，保单前11年内，保额每两年递增15%，最高增至175%，10年后，50万保额能涨到87.5万。

每年575元；意外险推荐大保镖少儿版，20万意外保障，意外医疗1万额度，不限社保报销，每年56元；医疗险推荐支付宝上的好医保·恒久医疗，6年保证续保，最高可以报销200万，用药不限社保规模，每年609元；整套方案下来，一年保费是1240元。第二个方案，适合小康之家（点开看大图）这套方案就稍微贵一些，但保障也更全面了。重疾险选择妈咪宝物，保障到70岁，80万保额，保至70岁，带重疾二次赔付，每年2408元；意外险依然选择了大保镖少儿版，不用多说，每年56元；百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的逾越保恒久医疗，普通医疗最高可以报销200万，6年保证续保+特需医疗，每年1349元；此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2019，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年也就180块；整套方案下来，一年保费是3993元。第三个方案，适合预算富足的家庭（点开看大图）这套方案只管把保障做到了最好，固然价钱也是最贵的。

重疾险选了两款，慧馨安康健保，80万保额保终身，每年3064元，晴天保保，60万保额保30年，每年690元。一共是3754元；意外险，重点把关注点放在意外伤残，除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。

一共是195元；百万医疗险依然是逾越保恒久医疗，小额医疗险依然是平安万元护，这里不再多说。整套方案下来，一年保费是5478元.一）该买什么保险？恭喜少侠，初入江湖。年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。

一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比力好。又转念一想，房租水电要钱，用饭交通要钱，谈恋爱也要钱。摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。

这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。所以此时的指导思想是：降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。

这时候买保险，建议按年买，都买短期险。一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险总花费不凌驾一千，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头宽裕的话，也可以多花点钱，把短期重疾险换发展期重疾险。

这时候身体好，买恒久重疾险又自制，相当划算。固然如果连这点钱都不愿花，无妨多花点时间健健身，跑跑步，定时体检。实在不行转发锦鲤，拜拜杨逾越。二）参考方案那这个年事段的年轻人该怎么设置保险呢？凭据差别的预算，令郎也提供了两方案参考。

1）预算不足就按年买，重疾险买短期的：（点开看大图）微医保·重疾险在微信上有售，好医保.恒久医疗在支付宝上有售。一年的总花费不凌驾一千，平摊下来一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。2）如果手头稍宽裕的话，可以买恒久的重疾险：（点开看大图）年轻人身体好，预算又有限，讲求的就是个性价比，挑自制的入手即可。重疾险选择了超级玛丽2020Pro，选的是基础版，25岁男，50万保额，保至70岁，缴费20年，每年是4015元。

如果另有预算的话，可以继续保至终身。纵然加上医疗险和意外险，一年的总花费也不外4千多元，还是很划算的。

一）该买什么保险？厥后奔忙。转眼间，从只身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的肩负越来越重。

屋子、车子、朋友、孩子、怙恃，你不能倒下。如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。这时候配保险顺序记着七个字：死、病、医、残、（孩、老、财）前四个是必买的，后面三个可以看情况买。

咱们一个个说：1、死不幸身故，房贷无人还，老小无人养这时需要一款定期寿险。所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去。在世是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

定寿险保额一定要高，通常来说：整个家庭寿险的总保额=家庭欠债和贷款+子女教育用度+怙恃赡养用度+5年的家庭消费开支列位看官可以凭据自家的收入泉源和欠债状况权衡。至少是保障30年或到60岁，30年后，贷款基本还完了，孩子也长大了，也就不需要它了。

如果有更多预算的话，一般建议保到70岁，这样基本靠近了国人平均寿命。如果病了，主要包罗两部门用度，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。这就引出了接下来向大家先容的两部门：2、病在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。

得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且另有康复和照顾护士一笔不少的花销。保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，可是不建议低于70岁。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、照顾护士用度≈50万3、医通常来说，社保会报销60%-80%的医疗用度，自费的部门有限。可是架不住一些极端情况，像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶药几万块，不是普通家庭能蒙受起的。这时，建议设置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。

百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。它好是好，可是市面上的绝大多数产物不保证续保，得了一次病以后很难再保了。所以，优先建议去购置一款几年内保证续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了。4、残如果因为意外失去了劳动能力，该如何面临余生。

一份意外险就是需要配备的。由于意外险会根据伤残品级根据差别比例赔付，钱纷歧定能全拿到。而且短期意外险的价钱比力自制，不到三百块就能买到50万的保额。

所以，意外险保额一般建议买到100万以上。买意外险要尤其注意两点：一是不能买恒久型、返还型意外险；恒久型和返还型意外险比短期意外险价钱贵几倍甚至十几倍，不划算。二是意外身故、意外伤残、意外医疗三项责任，各有各的作用，一个都不能少；至于孩、老这两部门，可以参见前面的0-20岁阶段，以及后文的50岁以上老人阶段。

5、财虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣。可是现在一套屋子，是一个家庭半世的心血。所以，不妨每年花几百块钱。

，为屋子买份家财险。火灾、台风、暴雨等原因造成了屋子损害都保，买了图一个放心。

二）参考方案在明确了成人该怎么挑选保险以后，我们又该怎么设置。接下来，令郎针对差别年事、责任与预算，设计了几套方案，供君参考。1）预算不足的经济适用型（点开看大图）在这套方案里，可以说是把保费做到了极致。

重疾险选择了50万保额的超级玛丽2020Pro，和前面的设置方案一样，因预算有限的缘故，只选择保到70岁。百万医疗险选择了好医保·恒久医疗，续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。

定期寿险选择了定海柱一号，现在市场的底价产物。保障期限选到了60岁，略短，但也是够用了。意外险选择了大保镖，是现在性价比极高的意外险。意外医疗5万，社保内报销100%。

50万保额每年只要158元。这么设置下来，30岁男性一年的保费不外5600。1）小康之家（点开看大图）重疾险还是超级玛丽2020Pro，选择保到终身，附加癌症分外赔付，可以享有恶性肿瘤（转移）提前给付保证金。

百万医疗险选择了好医保·恒久医疗，不管是续保条件，还是性价比均在百万医疗险一流之列，普通医疗能报销200万，100种重疾还能再多报销200万。每年259元；意外险选择了100万保额的大保镖（至尊版），提供意外医疗津贴，150元/天，最多给付180天，而且还能赔猝死，100万保额能赔50万。

每年只要299元；寿险和前面一样，还是定海柱一号，保额200万，保至70岁。这么设置下来，30岁男性一年的保费一万出头。

1）预算更富足的家庭（点开看大图）重疾险选择了50万保额的嘉多保，这是现在保障最全的重疾险里，性价比一流的产物。重疾分6组可以赔6次，每次都能赔50万保额，而且还附加了恶性肿瘤分外赔付，最多能赔3次，每次都是50万保额。医疗险选择了逾越保恒久医疗（计划二），6年保证续保+特需医疗，意外险选择了两款，50万保额的小蜜蜂+100万保额的大保镖（至尊版），寿险还是定海柱一号，保额300万，保至70岁。

这些产物前面我都先容过，就不多说了。一）该买什么保险？四十不惑，五十知天命。此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子逐步鼓了起来。孩子年岁渐长，贷款逐步还清了，你为自己舒了一口吻。

可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。这时候买保险，要分两种情况说：一是在40岁前，没有配齐四大人身保险的人。

设置与25-40岁时类似，不再赘述一遍了。在这里只讨论两个问题：1、重疾险功效的转化此时，是重疾险的末班车。

年事再高，就可能泛起保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。还是要上车。令郎你不是说重疾险事情收入损失险吗？四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了，另有须要买个重疾险吗？事情是这样的：像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难，身体泛起了变化就不给续了。

人到暮年身体差，很可能在最需要保险时保险公司不给保了。此时再买恒久重疾险，更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。

一旦触发，就可以拿钱治病。所以，40多岁买重疾险，在预算富足时思量适当拉长保障年限，保到70岁或保终身。如果预算不够，或是因身体原因买不了重疾险的情况，建议退一步选择防癌险。

防癌险，指只保癌症这类重疾的保险，相当于迷你版的重疾险。而且癌症，是重疾理赔的第一位，占到了近七成，从这一点看，选择防癌险还是很是实用的。

2、定期寿险有没有须要再买这一点要看欠债。理论上，这个阶段房贷压力少许多，而且未来会越来越少，定寿险的保额不必太高。可是，许多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。这就要分情况了：如果未来的还款主力是自己，那么这个定寿险还是要配的。

如果未来的还款主力是孩子，那就让他给自己配去。如果在40岁前，已经配齐四大人身保险的人。你的任务会比力轻松，需要做的是两件事。

1、审视保额是否足够随着经济生长，医疗水平的不停进步，已经买了十多年的保险保额未必够。十多年前1块钱还能买3个包子，现在1个包子就要1块5。15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万，到如今看来已经不够。

这时需要凭据家庭财政状况适当加保。2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老这时候应该把养老问题提上日程表了。如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的履历。可以思量适当设置一些养暮年金，作为退休后养老金的增补。

养暮年金的年化收益不算太高，复利最高也就4%。幸亏它特别宁静，即便承保的保险公司倒了，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。二）参考方案40-50岁人群方案设置，我们要分两组情况讨论：1）身体不太好或预算不太够（点开看大图）人到了中年就难免有些小毛病，三高、糖尿病都来了。有了这些病，买重疾险相对比力难题。

而且此时买重疾险和医疗险，保费已经不算低了。这时候，可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症。防癌险建议康爱保，是现在性价比最高的防癌险，三高、糖尿病皆可保。

防癌医疗险建议神农防癌医疗险，是现在续保条件最好的防癌医疗险之一。意外险选择小蜜蜂即可。这套配下来，40岁男的花销在5400左右。1）身体够格且预算富足（点开看大图）瑞泰瑞盈在性价比一流的重疾险里，康健见告是比力宽松的。

2018年的产物，现在还能保证一定的性价比。医疗险选择了逾越保恒久医疗（计划二），意外险选择了小蜜蜂，前面都跟大家简略先容过了。这套方案下来，40岁男的保费在9644。此外，我们还要说说年金险的事情。

人到40岁，也该把养老问题提上日程了。如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的履历。可以思量适当设置一些养暮年金，作为退休后养老金的增补。

虽然养暮年金的年化收益不算太高，年化一般不凌驾4%。幸亏它特别宁静，收益比力稳定。现在比力建议的是：招商信诺自在人生。

这款年金险，是根据保险会划定的最高预定利率4.025%顶格设计的，已经是大陆能做到的最好了。随着预定利率4.025%的年金险产物不停下架，这款也会在四月初下架，如果有需求，现在可以思量这款。一）该买什么保险？沧海一声笑，转眼变老炮。

有幸是后代孝顺，计划为年过半百的你设置保险。可无奈是家中没有矿，一款简简朴单重疾险价钱就已经破万。你慰藉子女：——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。

然后是忍不住的一阵咳嗽。此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价钱高，二是暮年人身体差。

挑保险，要花点功夫。1、意外险这时，先给老人配上一份意外险。暮年人腿脚不利便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便凌驾了这个年事，也有专门的暮年意外险。

一定优先配上。2、重疾险防癌险如果身体欠好，或是预算有限，重疾险不能买，可以思量防癌险。防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。只是它，一来康健见告比力宽松，像三高患者都可以买。

二来保障年事规模比力广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险自制一点。

对于亟需保障的暮年，算是一种增补。3、医疗险防癌医疗险65岁以下思量医疗险，身体欠好思量防癌医疗险。能买医疗险的暮年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒不外，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见。所以如果买不了，可以思量防癌医疗险，只报销癌症的治病用度。

二）参考方案和防癌险一样，康健见告也比力宽松。下面，我会给几套参考方案。因为60岁是许多保险的最高保障年事，我们就以60岁为界。

1）60岁以下：60岁以下，其实许多保险还能买，可是保费较高，不太适合普通家庭。所以，我们凭据老人的康健状况，给出两套适合普通家庭的设置方案：60岁以下老人，身体比力康健：（点开看大图）如果老人比力康健，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。

不难看出，暮年人买保险，已经相对较贵了。意外险，选择的是50万保额的小蜜蜂，前面也推荐过，属于最高性价比的意外险中，为数不多老人还能买的。

意外身故/伤残50万，意外医疗5万，100免赔，限社保用药，100%报销。每年158元；百万医疗险，选择的是支付宝上的好医保.恒久医疗，是现在续保条件最好的医疗险之一，6年保障续保，因为老人身体变化比力快，所以续保条件很重要。55岁男买999块；防癌险，选择的是康爱保，20万保额，康爱保是现在性价比最高的防癌险，也是保费最自制的，55岁男，保终身，分10年交，一年6216；60岁以下老人身体欠佳：（点开看大图）如果暮年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。意外险和防癌险均稳定，可以参考上一方案。

唯一的变化在于防癌医疗险。防癌医疗险选择的神农防癌医疗险，这款防癌医疗险最大的优势是，保证6年续保，如果6年后，产物还未下架，依然可以续保，可续保至100岁。0免赔，最高可以报销200万。

55岁男一年841元；上面的提供的两套方案，是现在很是适合60岁以下老人的保险设置了，因为老人可选的产物有限，甚至可以说是现在最优搭配。设置的保额、保障期限只是为大家提供的一个参考，如果还是以为贵，也可以凭据自家预算，适当淘汰。

2）60岁以上：60岁以下，大家发现保费已经不低了，60以上保费只会更贵。而且，60岁以上基本没有产物可买了。

令郎尽自己所能，现在的最佳方案，有且只有这一套：（点开看大图）总体来说，建议意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌相助计划。意外险推荐众安孝欣保，这款是老人能买的意外险里，为数不多还算不错的。意外身故/伤残能赔20万，意外医疗2万，0免赔。防癌医疗险推荐放心安享一生或神农防癌医疗险。

神农防癌医疗前面先容过，这里说说安享一生。200万的报销额度，且癌症不限社保用药。可带病投保，老人患有三高、糖尿病、心血管疾病等这些暮年病，可以投保。

防癌险建议10万保额，德华安顾孝亲保，65岁男，保20年，交20年，每年3638元。康健见告也宽松，三高可买。相互宝怙恃版，这是支付宝为大家怙恃提供的一个全面福利，60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，加入相互宝（怙恃版）的成员配合负担。一年平摊下来，现在虽没有确定数据，预计也就几百块。

不妨加入，算是给怙恃变相增加保额。结语:人生这么短，人生这么长，唯有时间不行挡。困饱两餐，年岁难唱，只叹一句今生不枉。列位看官，如何用保险保障一生这道题，我已经解到这里了。

但事实上，想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」。文中的方案仅作参考，落实到详细的家庭环节，还是要看详细需求和家庭财政状况。

以上。

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