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保险经纪人为什么都不建议购置返还型保险？可是保险公司，尤其是精算师们还设计这类保险呢？一、揭秘返还型保险的深坑天下没有白吃的午餐。返还型保险就是画大饼。

在消费者的角度买了就是亏了。为什么？会长讲个故事，你就明确返还型保险的问题所在了。会长的妈妈是个特别喜欢买包的阿姨，某天逛街，她看中了一个5000元的香奈儿包包，按常理来说，花5000把包包买了，顺理成章。可是，伙计告诉我们，嘿，您先给我们10000元，等过了四十年，你把包退给我们，这10000元全部返给你，可是前提是，这个包您不能用。

明眼人都知道，这是在打纰漏眼。如果我用了这包，即是用一万块买了价值五千的包，我亏了。

如果我没用这包，40年之内，伙计把这一万块存到银行定期存款，坐收利息，本金不动也能赚钱，还是我亏了。返还型保险，和这个包包的套路是一样的：通过许诺给消费者返还保费这一“福利”，将原本和消费型保险同等价值的保险高价出售，以消费者多交的保费差价赢利。

钱能生钱，保险公司收钱可不是仅仅还出险保额的，还要运作去别处赚。而消费者就要自行负担钱币贬值的结果。“钱”作为一种一般等价物，是有时间价值的，四十年前的五万块和四十年后的五万块，价值相差很是大。在经济飞速生长的今世，短短几年间，消费量级就会发生改变，况且是几十年的保险呢？保险公司设计返还型保险，站在他自己的角度，有利于开拓市场，多拢资金。

一方面，消费者大多有这样的心理：万一没失事，这钱不就吊水漂了？俗话说买的不如卖的精，保险公司就是抓住消费者不愿意为看不着的事付钱的心理，推出返还型保险，说“不失事退给你嘛，谁也不占自制”。实际，出险了，他赚，退钱了，他赚。

你没出险也是大炮变鸟枪。另一方面，保险公司需要打开“下沉市场”。下沉市场是由下沉经济衍生的一种观点，指的是三线以下的都会、县镇与农村地域的市场，规模大而疏散。

熟人社会属性、价钱敏感属性、闲暇娱乐属性。传统保险行业往往接纳保险业务员推销的方式，向公共普及保险知识。在这个历程中，“熟人社会”和“价钱敏感”让返还型保险迅速打开了市场。在许多消费者眼中，特别是一些上了年龄的爷爷奶奶们，心想：失事能赔钱，不失事能退钱，那就买吧！就这样，有很是多的家庭，盲目选择了返还型保险。

保险公司自然是赚得盆满钵满。二、返还型意外险的保障如何？迩来在各大平台上百花齐放般泛起了许多短期意外险，而且保费很低，多为一年期。

这些保险价钱低廉，不到一百块钱，就可以获得五十万的保额，但也有人担忧这样的保险会泛起续保难等问题，想要选择恒久意外险。那么恒久意外险到底好欠好呢？会长找了一款市面上热销的某恒久意外险，号称保额一百万，可返还保费等等，它的赔付规模总结如下。以30岁男性为例，保障30年，10年缴费期，每年缴纳保费1729元，60岁后，返还10年缴费的总额。

这款产物主要的保障内容都在这里了，看起来似乎涵盖了不少意外事故，可是这个内容基础经不起仔细推敲。第一，最显着的一点，意外伤残不赔付众所周知，意外伤残共分为十级，在这个赔付内容中，只对身故/全残以及意外伤残2级、3级做出了赔付尺度，在3级之后另有4~10级种种贫苦的伤残状况，这款产物却没有将其列入理赔规模。第二，意外医疗不赔一份意外险不赔意外医疗，堪称滑天下之大稽，你买了这份保险，做饭把手切了，去医院缝针，保险是一分不赔的。

第三，一般意外身故/全残，最多赔偿3万元在表格第六项中，其他意外身故或全残的赔付内容是，按被保人差别的年事段赔付相应比例的保费！是保费！不是保额！这样来算，根据缴费满十年后1.6倍盘算，也就是不到三万元。如果缴费不足十年，赔得还要更少。

第四，存在大量保障空缺区这份产物的保障规模看起来很全面，自驾、公共交通、航天，另有电梯意外和其他意外等等。可是在交通方面，这个保障规模是存在毛病的，例如现在使用率很高的共享单车、电动车、摩托车等，都不在赔付规模内。自然灾害也只有8种（山体滑坡、雪崩、干旱、森林火灾、洪水、海啸、火山喷发、龙卷风、台风），在这个规模之外的，例如雷电灾害、冰雹事故等也不赔付。

一份正常的意外险，应该至少由三个部门组成：意外身故/全残、意外伤残和意外医疗。短期意外险大多包罗这三个部门，它的保费相对较低，50万的保额也足够赔偿一般的意外情况了。而这份保险，每年多交一千多元，保障规模少，只赔付身故和全残，甚至不包罗意外医疗……我买它图什么呢？综上，返还型保险是一类隐含着许多缺点的保险产物，在现在的保险市场上，保险产物堪称百花齐放，各种互联网保险公司更是大放异彩。

返还型保险不仅保费高得惊人，在自身保障方面也有诸多不足。作为保险经纪人，我从来不推荐返还型保险，也希望更多的消费者能够看清返还型保险的真面目，不要被“返利”、“必赔”等幌子所蒙骗。文｜李会长 杭州锦鲤保科技有限公司 运营总监锦鲤保——你最贴心靠谱的保险科普频道。

我们致力于普及保险知识和风险防范意识！在这个谈险色变的年月，希望锦鲤君对保险的明白能给你带来一些资助！。

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